DSR

한 부동산 중개업소와 은행 현금자동지급기 모습. 연합뉴스

“연봉은 비슷한데 왜 나는 대출 한도가 더 작을까?” 내 집 마련이나 생활비 때문에 대출 한도를 조회해 본 사람이라면 한 번쯤 이런 의문이 들었을 거다. 차이를 가르는 핵심 변수는 총부채원리금상환비율(DSR)이다. 집값보다 소득, 담보보다 갚을 능력을 따지는 규제가 대출 한도를 좌우하기 때문이다.

DSR은 연 소득 대비 1년 동안 갚아야 할 원금과 이자의 비율이다. 쉽게 말해 소득 가운데 빚 상환에 얼마나 쓰는지 보여주는 숫자다. 예를 들어 연봉 6000만 원 직장인의 연간 원리금 상환액이 2400만 원이면 DSR은 40%다. 은행권에서는 통상 40%를 기준선으로 본다. 이 비율이 높을수록 추가 대출은 어려워지고 낮을수록 한도는 늘어난다.

예전에는 담보 가치가 좋으면 대출이 더 나오는 경우가 많았다. 하지만 지금은 상환 능력이 더 중요하다. 같은 연봉이어도 기존 신용대출, 자동차 할부, 카드론이 많으면 DSR이 높아져 주택담보대출 한도가 줄어든다. 마이너스통장 한도도 영향을 준다.

최근에는 ‘스트레스 DSR’도 변수다. 향후 금리가 오를 가능성을 가정해 실제 금리에 일정 가산금리를 더한 '스트레스 금리'를 책정해 대출 한도를 산정하는 방식이다. 금리 상승 위험에 대비하기 위한 장치지만 대출 받는 입장에서는 체감 한도가 더 준다.

카드 할부를 줄이고 고금리 신용대출을 상환하는 것만으로도 DSR은 낮아질 수 있다. 마이너스통장을 줄이거나 정리하는 것도 방법이다.

김진호 기자 rplkim@busan.com