5년간 부부 용돈·생활비 아껴 빚 갚기에 주력

Q. 부산 해운대구 반송동에 거주하는 50대 초반의 외벌이 직장인 김 모(52) 씨의 현재 월 소득은 350만 원 내외이며, 명절 보너스를 합하면 연봉이 5천만 원이 넘지 않는 수준이다. 자녀는 2명인데 큰딸은 지난해에 일찍 결혼해 분가했으며, 둘째인 아들은 전문대를 졸업하고 아르바이트를 하면서 직장을 알아보고 있어서 자녀 교육 부담에서는 자유로워졌다.

재산상황은 현재 살고 있는 아파트 1채뿐이며 지난해에 딸 결혼으로 인해 대출이 3천만 원 있는 상태다.

대출금부터 월 50만 원씩 갚아야
아들 결혼자금 20만 원대 펀드 적립
장기적 안목 연금저축펀드 바람직

올해부터 다시 빚을 갚아 나가야 되지만 한편으로는 부부의 노후가 슬슬 걱정되기도 한다. 또한 착실히 여유자금을 준비해 언제인지 모르지만 아들 결혼에도 도움을 주고 싶다는 게 고민이다.

A. 현재 상담 의뢰인의 가장 큰 장점은 매월 일정한 고정급이 들어온다는 것이다. 또한 자녀들이 결혼 등으로 교육비 부담이 전혀 없다는 것도 자산관리에 큰 도움이 된다.

그러나 딸 결혼으로 인한 대출금 상환, 둘째 결혼 시 재정적 부담, 그리고 부부의 노후 대책 등의 문제가 남아 있다.

■대출금 상환

무엇보다 향후 5년간은 대출금 상환에 주력해야 한다. 물론 아파트 주택담보 대출로 인해서 일반 대출금보다는 저리인 연 3~4%대의 자금을 이용하고 있지만 상환은 만만치 않다. 일단 원금 3천만 원에 대해서 월 50만 원씩 갚아 나간다 해도 산술적으로 60개월(5년)이 걸린다.

따라서 부부의 용돈, 생활비 등에서 최대한 절약을 해야 하며 생활 필수 항목을 제외하고는 외식 및 충동적 물품 구매 등을 자제해야 한다.

보험은 암보험, 건강보험 등과 같은 보장성 보험 위주로 유지하는 것이 바람직하며, 목돈 마련을 위한 저축성 보험은 펀드 등으로 바꿀 필요성이 있다. 이렇게 생활비 용돈 보험 등에서 절약한 50만 원은 매달 대출금을 갚아 나간다. 또한 보너스를 받을 때 가장 우선적으로 상환하도록 한다.

■둘째 결혼

가입하고 있는 저축예금을 줄이고 통신비 등을 절약하여 현재 판매되고 있는 유일한 소득공제 상품인 장기적립식펀드에 20만 원을 가입해 아들의 향후 결혼 자금 밑천으로 대비한다.

지금 우리에게 안정된 투자처도 중요하지만, 미래의 불완전한 투자 환경하에서 지혜로운 방법을 찾아내는 것이 더 중요할 수도 있다. 

소장펀드는 총 급여 5천만 원 이하 근로자라면 바로 가입해야 할 펀드로, 대부분의 상품이 소득공제에서 세액공제로 전환되었음에도 불구하고 소득공제가 가능해 매력적이다. 또한 투자자의 세후 수익률을 높여 주는 상품으로 비과세 재형저축펀드가 있다.

이 펀드는 서민들의 재산형성을 도와주기 위해 만들어진 적립식 금융상품으로 역시 총 급여 5천만 원 이하의 근로소득자 등이 가입 가능하다. 의뢰인이 명절 전후 보너스를 받을 때 일정 부분 가입하는 것도 바람직하다.

■노후 대책

진정한 미래는 항상 예상을 빗나가는 법이며, 항상 우리를 놀라게 하는 것이 바로 미래의 위대한 특징이다. 그럼에도 불구하고 고령화 시대에 연금을 통한 노후대비는 반드시 필요한 부분이다. 젊은 시절에는 주택마련과 자녀 교육에 온 힘을 쏟다 보니 정작 본인의 노후준비는 뒷전으로 밀려나기 쉽다. 또한 평균수명이 점차 길어지는 반면 직장인들의 은퇴 시기는 점점 더 빨라지고 있어서 체계적인 노후대비가 절실한 상황이다.

따라서 의뢰인은 생활비 등을 절약한 자금으로 연금저축펀드에 가입할 필요가 있다. 기간은 최소 5년 이상이며 연간 1천800만 원까지 불입 가능하다 납입 금액은 400만 원 한도로 세액공제된다. 연금저축펀드는 반드시 노후목적으로 가입해야만 하며 중도 해지 또는 목돈 수령 시에는 지방세를 포함해 16.5%의 소득세가 과세되기 때문에 주의해야 한다.

최근 세법은 갈수록 복잡해지고 자주 바뀌기 때문에 그 흐름을 좇아가는 것이 매우 어렵다. 해당 의뢰인은 부채를 빠른 시일 내에 해소하고 소개된 다양한 절세 상품을 기본으로 해서 투자 수익뿐 아니라 절세 효과까지 노려야 한다. 현명한 자산관리의 첫걸음은, 자신의 부채를 최대한 줄이고 투자에서는 절세를 최대한 활용하는 것에서부터 시작된다고 할 수 있다. 정리=최세헌 기자 cornie@busan.com